Bẫy lãi suất 0%: vì sao lời mời trả góp không lãi có thể khiến người tiêu dùng Mỹ nợ nần chồng chất và cách để tự bảo vệ

Các gói tín dụng “không lãi nếu trả đủ” hứa hẹn khoảng thở tài chính ít nhất sáu tháng, thường kéo dài 18 đến 24 tháng với những khoản chi lớn như sửa nhà, mua thiết bị gia dụng hay thẻ tín dụng y tế chuyên dụng. Nhưng để dùng chúng an toàn, người vay cần kỷ luật tuyệt đối.

Ông Bruce McClary, người phát ngôn của Quỹ Tư vấn Tín dụng Quốc gia Mỹ, nhấn mạnh điều này. Câu chuyện chủ nhà trên mạng Reddit là ví dụ điển hình: trả đúng hạn mọi kỳ, chỉ còn 1.000 USD cuối cùng, nhưng vì bỏ lỡ hạn chót nên bị tính khoảng 5.000 USD tiền lãi hồi tố.

Nhiều người không phân biệt được các loại ưu đãi. Với gói 0% tiêu chuẩn, lãi chỉ được tính trên số dư còn lại sau khi hết thời gian khuyến mãi.

Còn với gói hoãn lãi, hãy tìm chữ “nếu” trong điều khoản, chẳng hạn “không lãi nếu trả hết trong 18 tháng”. Nếu không trả kịp, toàn bộ tiền lãi tích lũy từ đầu sẽ bị cộng vào hóa đơn.

Trước khi chính quyền Trump thu hẹp mạnh quyền giám sát của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), cơ quan này thường xuyên cảnh báo hình thức hoãn lãi là cái bẫy với các gia đình thu nhập thấp. Theo một báo cáo của CFPB công bố năm ngoái, đến cuối năm 2024, lãi suất trung bình đã vượt 31%.

Nếu vẫn quyết định dùng ưu đãi, người vay nên nắm vững một số nguyên tắc sau:

Một độc giả ở bang Virginia kể rằng vào đúng ngày hết hạn, vợ bà nhắc bà kiểm tra xem tấm séc gửi từ nhiều tuần trước đã được thanh toán chưa. Hóa ra là chưa. Bà phải rời chỗ làm, mang séc tới văn phòng của công ty trước 5 giờ chiều để tránh bị tính hàng trăm USD tiền lãi hoãn. Chuyên gia cũng lưu ý tình trạng trộm séc đang gia tăng, nên nếu gửi séc, hãy mang tới tận bưu điện.

Chính bà Singletary thừa nhận, vài lần dùng ưu đãi hoãn lãi, bà lo lỡ hạn tới mức trả hết nợ khi mới đi được nửa chặng. Lời khuyên cuối cùng: đừng coi ưu đãi 0% là tiền miễn phí, mà là một khoản tín dụng kèm điều kiện.