Quy định mới với Buy Now Pay Later giúp tăng quyền lợi người tiêu dùng và siết kiểm soát tín dụng

Quy định mới giúp bảo vệ người dùng dịch vụ mua trước trả sau

Từ ngày 1/3/2024, các tổ chức cho vay qua hình thức mua trước trả sau (Buy Now Pay Later - BNPL) tại Anh phải có sự chấp thuận của cơ quan quản lý tài chính (FCA) mới được phép hoạt động.

Điều này đồng nghĩa với việc người tiêu dùng sẽ được hưởng quyền lợi cao hơn như quyền hoàn tiền và được giải quyết khiếu nại thông qua cơ quan độc lập nếu phát sinh tranh chấp trong quá trình sử dụng dịch vụ.

Dịch vụ BNPL hiện đang rất phổ biến với các nhà cung cấp như Klarna, Clearpay, cho phép người dùng thanh toán hàng hóa dưới hình thức trả góp không lãi suất. Tuy nhiên, lĩnh vực này trước đây được xem như vùng đất chưa được kiểm soát chặt chẽ, dẫn tới nhiều rủi ro cho khách hàng. Quy định mới nhằm mục tiêu xóa bỏ những khoảng trống trên, làm minh bạch và tăng trách nhiệm cho các nhà cung cấp.

Tăng kiểm soát tài chính nhưng gây khó cho một số khách hàng

Một trong những nội dung trọng tâm của luật mới là việc kiểm tra khả năng chi trả mỗi lần khách dùng BNPL, giúp ngăn ngừa tình trạng vay quá khả năng tài chính. Dù vậy, điều này cũng dẫn tới việc nhiều người tiêu dùng có thể bị từ chối khoản vay, kể cả những khách hàng không có lịch sử chậm trả.

Kate Pender, Giám đốc điều hành tổ chức phi lợi nhuận Fair4All Finance, cho rằng quy định này là cần thiết nhưng cũng cảnh báo rằng gần một nửa số người dự kiến bị từ chối vay chỉ vì quy trình đánh giá mới không phải đã từng trễ hạn thanh toán. Điều này có thể khiến họ phải tìm đến những nguồn vay đắt đỏ hoặc không được kiểm soát, tăng nguy cơ mắc nợ xấu.

Kinh nghiệm thực tế của người từng sử dụng BNPL như anh Tim Riesner đã cho thấy dịch vụ này dễ khiến người dùng chủ quan, tích lũy nhiều khoản vay nhỏ dần dần lên đến hàng chục nghìn bảng mà không nhận ra. Khi cuộc sống thay đổi đột ngột, anh phải đối mặt với khó khăn tài chính nghiêm trọng sau khi buộc phải nghỉ việc vì vấn đề thị lực.

Những lời khuyên và dữ liệu thị trường về BNPL

Chuyên gia tư vấn nợ Jack Sporcic tại National Debtline nhấn mạnh người tiêu dùng nên coi BNPL như mọi loại hình vay mượn khác và cần thận trọng khi sử dụng, không nên dùng BNPL để thanh toán các nhu yếu phẩm hàng ngày như thực phẩm hay hóa đơn sinh hoạt vì có thể gia tăng áp lực trả nợ.

Ngày càng nhiều dữ liệu từ các nhà cung cấp và tổ chức thẩm định tín dụng cho thấy BNPL là hình thức chi trả ngày càng được ưa chuộng: năm 2025, có khoảng 8,5 triệu khách hàng trên khắp Anh thực hiện hơn 100 triệu giao dịch BNPL với tổng giá trị trên 7 tỷ bảng Anh. Trong đó, phần lớn (98,5%) số dư đều được thanh toán đúng hạn.

Phát ngôn viên Klarna cho biết quy định mới về kiểm tra khả năng chi trả và minh bạch chi phí là những yêu cầu mà công ty này đã thực hiện từ trước. Họ đánh giá mua trước trả sau không lãi suất là một lựa chọn tài chính đơn giản, minh bạch hơn so với các hình thức vay truyền thống, đồng thời hoan nghênh sự điều chỉnh nhằm tăng cường bảo vệ người tiêu dùng và giúp cải thiện niềm tin vào thị trường.

Việc quy định chính thức hóa hoạt động của các nhà cung cấp BNPL được kỳ vọng sẽ làm giảm những rủi ro hiện tại, tạo ra môi trường tài chính an toàn hơn, kiểm soát tốt hơn dòng tín dụng tiêu dùng, đồng thời giúp người tiêu dùng cân nhắc kỹ trước khi tiếp cận các khoản vay không lãi suất này.